Предпосылки развития банковского страхования в Украине

Мировой опыт свидетельствует о наличии предпосылок для развития интеграции банков и страховых компаний.

Концепция банковского страхования — bancassurance заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью получения синергического эффекта от координации продаж, объединение страховых и банковских продуктов, общего использования каналов их распространение и выхода на одну и ту же клиентскую базу.

Наиболее богатый примерами успешных проектов bancassurance опыт Франции, Великобритании, Испании, Португалии, Италии и Бельгии, а также Швейцарии.

Банковское страхование в разных формах получило развитие также в США, странах Латинской Америки и Азии, в частности в Японии и Южной Корее.

Взаимодействие банковского и страхового бизнеса обусловлено наличием общего интереса в bancassurance.

Банки заинтересованы в обеспечении максимальной загрузки сети отделений банка, диверсификации своих традиционных бизнесов-направлений за счет предоставления клиентам широкого спектру финансовых, в том числе и страховых услуг, а также в получении дополнительного комиссионного вознаграждения за реализацию этих услуг.

Сотрудничество с банками дает возможность страховой компании воспользоваться синергическими возможностями использования общей базы клиентов, использование бренда или репутации банка как лидера проекта bancassurance.

У страховой компании существенным образом снижаются затраты на продвижение страховых услуг.

Активное использование банковских каналов продаж существенным образом повышает эффективность работы сети страховщика про сравнению с другими каналами продаж страховых услуг.

К наиболее распространенным формам сотрудничества и конвергенции страховых компаний и банков относятся:

1. Начальная форма сотрудничества, которое ограничивается предоставлением страховой компанией услуг клиентам банка и самому банку на договорных основах. Эта форма не является по сути bancassurance, поскольку отсутствуют конвергенция каналов продаж и общих продуктов.

2. Форма агентских отношений, которая допускает распространение страховых услуг по соглашению с банком через его агентскую сеть.

3. Форма кооперации, при которой партнеры образовывают альянс, создавая на договорной основе режим наибольшего содействия во всех областях сотрудничества. Это высшая степень сотрудничества, которое требует координации общего бизнеса на долгосрочной постоянной основе.

4. Форма контроля допускает применение механизма контроля вплоть до слияния и поглощение, с помощью которого банк или страховщик имеет намерение достичь своих стратегических целей.

Поглощение путем приобретения пакета акций достаточного для участия в управлении страховой компанией или банком разрешает эффективно использовать каналы продаж, расширить и диверсифицировать продуктовый ряд и клиентскую базу, которая есть наиболее распространенной и эффективной стратегией реализации банковского страхования, которое реализовывается мировыми лидерами рынков финансовых услуг.

5. Форма финансового супермаркета является высшей фазой интеграции банка и страховой компании. При этом структуры банка и страховой компании должны быть тесно интегрированны между собой не только на уровне фронт-офисных структурных подразделений, которые обеспечивают общее использование каналов продаж финансовых услуг, но и на уровне главного офиса.

При существенных отличиях в принципах построения банковского и страхового бизнеса, а также отсутствия руководящих кадров, построение подобных компаний есть для Украины делом будущего., хотя в этих направлениях ведется продуктивная работа.

В правовом поле Украины и России реальной формой высочайшей стадии развития bancassurance является создания или общее владение крупным системным банком и крупной универсальной страховой компанией, которые входят в одну финансово-промышленную группу, которая осуществляет конвергенцию каналов продаж банково-страховых продуктов.

Более высокие шансы успешной реализации модели bancassurance появляются в тех случаях, когда в рамках финансово-промышленной группы решается глобальная задача — создание финансового супермаркета при участии универсальных и инвестиционных банков, пенсионных и инвестиционных фондов, а также универсальной страховой компании и специализированной компании банковского страхования, стратегия и направления бизнеса которых дополняют друг друга.

Создание и развитие специализированных компаний банковского страхования оправдано с точки зрения слабой конкуренции в этом новом сегменте страхового рынка.

Предоставление комплексных страховых услуг индивидуальным и корпоративным клиентам банков, а также самим банкам является отдельным и весьма перспективным сектором страхового рынка.

В мировой практике во время интеграции банка и страховой компании проводится, всесторонняя процедура выбора партнера. При этом должны быть детально проанализированы наличие развитой корпоративной культуры страховой компании, наличие и уровень подготовки кадров, способных эффективно работать в условиях ведения страхового бизнеса, которые динамично меняются.

Главная цель интеграции банковского и страхового бизнеса — это получение добавочной стоимости бизнеса, который становится возможным благодаря эффективному использованию потенциалов и возможностей как банка, так и страховой компании в результате синергии.

На сегодняшний день, реальный уровень автоматизации бизнесов-процессов банков и страховых компаний в Украине существенным образом отличается от уровня автоматизации в финансовых институтах стран с развитой экономикой.

Вдобавок, в наших условиях, уровень автоматизации бизнесов-процессов в банках намного опережает уровень автоматизации в страховых компаниях. Все банки работают в режиме «операционного дня», т.е. каждый день закрывают баланс проведенных за день банковских операций.

Большинство крупных банков владеют центральными хранилищами данных и OLAP-системами, которые разрешают осуществлять управленческий учет и оперативно анализировать состояние бизнеса.

Намного меньшее число банков имеет средства автоматизации фронт-офиса, который дает возможность эффективно обслуживать значительное число индивидуальных клиентов банка.

Число банков, владеющих интегрированными банковскими системами, еще меньше. Это объясняется высокой стоимостью подобных систем.

Успех проекта bancassurance непосредственно зависит от уровня автоматизации бизнесов-процессов в банке.

В том случае, если бизнесы-процессы в главном офисе банка не автоматизированы в достаточной степени, то очевидным является высокая загрузка менеджеров банка и, как следствие — дефицит времени для участия в бизнесах-процессах проекта bancassurance.

Проект bancassurance допускает продажу страховых услуг корпоративным и индивидуальным клиентам банка вместе с предоставлением им банковских услуг.

На практике — использование каналов продаж банка заключается в оформлении менеджерами банка страховых полисов, а также проведение учетных операций по получению полисов и передачи страховщику уже оформленных договоров страхования.

Корпоративная культура банка ставит высокую планку технологической готовности страховой компании, которая намеревается принимать участие в проекте bancassurance.

Корпоративная культура страховщика и уровень технологичности продвижения страховых услуг должны быть близки к банковской технологии обслуживания клиентов.

Подобное требование к технологической готовности страховщика является отправной точкой для оценки потенциального партнера банка в проекте bancassurance.

Автор: Олег Соскин, Інститут трансформації суспільства