bancassurance



Bancassurance и assurbanking — страхование рисков банка


Имущество банка даже такое специфическое как хранилища, сейфы, ценные средства при перевозке, а также ответственность руководителей и сотрудников (D&O) вполне могут быть застрахованы по классическим программам.

Кроме того, существуют различные специальные продукты bancassurance. К сожалению, в нашей стране они пока не распространены.

Претензии со стороны банковстраховщики не могут предложить необходимые услуги.
Претензии со стороны страховых компаний
— банки информационно непрозрачны и не горят желанием страховаться.

В результате охват банков страховыми программами, иными чем страхование залогового имущества и ДМС сотрудников чрезвычайно низкий.

Во многих странах уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) — комплексного страхования банков от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных других действий персонала и третьих лиц и ряда других операционных рисков.

В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В Украине же такой полис имеют от силы несколько десятков банков.

Еще одна причина — недостаточно развитая страховая культура, даже у такой, казалось бы, продвинутой аудитории как банкиры.

Многие страховые компании указывают на то, что банки часто экономят на страховке, даже если понимают ее необходимость. Пока крупный страховой случай не произошел, такая политика кажется оправданной. Но потом всю экономию может запросто «съесть» крупный убыток. Придется учиться на своих ошибках. Будет опыт убытков — будет и желание страховаться.

Пока же в основном распространено страхование залогового имущества и страхование жизни заемщика кредита.

Ни для кого не секрет, что залоговое страхование в подавляющем большинстве случаев осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозите.

Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования.

Риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества, целесообразно страховать.

Здесь банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам (если это разрешит регулятор). На макроуровне это касается всей банковской системы — вопроса о ее устойчивости и надежности.

В случае быстрого роста потребительского кредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут поучаствовать и в деятельности кредитных бюро. Ведь они обладают хорошей базой по клиентам и заемщикам, а значит, смогут помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей.

Есть и еще один немаловажный фактор, указывающий на значительный потенциал сотрудничества банков и страховщиков. Они могут не только работать по страховым программам, но и развивать совместный маркетинг.

Это называется bancassurance или assurbanking — комплексное обслуживание клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ и продуктов, объединение сбытовых сетей страховщиков и банков.

Если это направление будет активно расти, постепенно решаться проблемы и с обменом информацией о рисках, и со спросом на страховые услуги со стороны банков. Страховать будут не только залоги, но и операционные риски (мошенничество, ошибки сотрудников, сбои в ИТ), ответственность топ-менеджеров и специалистов, имущественные комплексы.

Полноценная страховая защита необходима банкам, ведь это существенная часть эффективной системы управления рисками.

Автор: Павел Самиев
Источник: журнал «Банковское Дело»