bancassurance



Комплексное страхование банков от преступлений


Комплексное страхование финансовых институтов от преступлений (BBB — Bankers Blanket Bond) адаптировано с учетом местных законодательств для использования во многих странах и получило большое распространение в мире.

Сегодня BBB программы комплексного страхования банков страховые компании готовы предлагать. В основном, данным страхованием занимаются страховщики, имеющие связи с западными перестраховочными рынками, а также те, учредителями которых являются банки, либо которые входят в состав холдинговых структур.

Банки Украины и России вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса.

Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций.

Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, — это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства.

Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.

Преимущества комплексного подхода:

— Снижение стоимости, т. е. два вида страхования в одном пакете стоят дешевле, чем по отдельности.
— Полисы являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по одному виду страхования, исключаются по другим.
— Экономические преступления зачастую носят очень сложный характер, поэтому не всегда просто определить, стал ли убыток следствием какого-то преступного действия или ошибки сотрудника. Имея комплексный полис, Страхователь может быть уверен, что все его убытки будут возмещены.
— Максимально широкая страховая защита финансового института, как от преступных действий, так и от ошибок.

Основные риски, которые покрываются BBB программами:

— убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
— убытки от утраты имущества в помещениях банка;
— убытки при перевозке;
— убытки от подделки и внесения изменений в документы;
— убытки от операций с ценными бумагами;
— убытки от принятия фальшивой валюты.

На практике банком может быть приобретен полис BBB с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки и ряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексного страхования.

На приобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску (подлимиты).

Как правило, условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулирование небольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховой премии.

Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить соблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера).

Предстраховая экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места в системе безопасности банка, его внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением первого договора страхования и далее через каждые три года.

На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами, влияющими на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются:

— объемы и направления деятельности банка, его репутация;
— размеры филиальной сети;
— наличие убытков в прошлом;
— широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы).

Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

В западной практике известны примеры, когда действие комплексной страховой защиты буквально спасало банки от банкротства. По свидетельству специалистов, в настоящее время интерес банков к специфическому банковскому страхованию медленно, но все же растет.

Тенденция роста преступлений в банковской сфере заставляет все более задумываться топ-менеджмент банков о приобретении комплексного страхового покрытия.

Заметное возрастание интереса к подобному страхованию обусловлено и развитием банковской системы в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п.

Деятельность финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом устойчивости бизнеса.

Автор: Антон Казиев
Источник: журнал „Банковское обозрение”