Почему комплексное банковское страхование в Украине не популярно?

Следуя международной практике риск-менеджмента украинские банки постепенно начинают проявлять интерес к комплексному банковскому страхованию (Banker’s Blanket Bond, ВВВ), но пока этот вид страхования скорее экзотика, чем норма.

Рост рисков в банковском секторе способствует увеличению интереса украинских банков к комплексному банковскому страхованию.

Популярность ВВВ на Западе небезосновательна. Среди причин, по которым банки несут операционные убытки, лидируют кражи, ограбления, фальсификация документов, мошенничество персонала и третьих лиц. Более того, факты мошенничества среди персонала присущи всем без исключения категориям банковских сотрудников.

По данным UniCredit Group, в 40% случаев преступления совершаются рядовыми служащими, в 30% — руководителями, в 15% — третьими лицами и бывшими работниками.

Чаще всего отмечаются мошенничества со стороны достаточно опытных сотрудников, которые долгое время работают в банке, пользуются высоким уровнем доверия и имеют контроль над отдельными счетами или бизнес-процессами. Как правило, они не ходят в отпуск, чтобы за время отсутствия не раскрылись факты их злоупотребления. Вероятность мошенничества повышает отсутствие процедур контроля или их несовершенство.

На Западе использование комплексного банковского страхования считается престижным, а в некоторых случаях и обязательным. К примеру, комплексное банковское страхование согласно требованию Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) является обязательным для всех банков, работающих на территории США с вкладами физических лиц. В России спрос и предложение по этому продукту сформировались еще в 1997 г. (продукт ВВВ был предложен компанией Ингосстрах ).

В Украине первая практика комплексного страхования рисков принадлежит ПУМБу, который в 2002 г. застраховал риски в компании АСКА. В целом, по оценкам страховщиков, на сегодняшний день по программе BBB застраховано около десяти отечественных банков из 184 работающих. «В основном это дочерние предприятия западных банков, на которые либо распространяется программа материнской компании, либо материнская заставляет дочернюю компанию в Украине приобретать программу самостоятельно. Еще примерно десять украинских банков ежегодно высказывают заинтересованность в покупке такой программы», — рассказывает Олег Спилка, председатель наблюдательного совета страховой компании Оранта.

Собственно, программы ВВВ, покупаемые украинскими банками, — лишь отдельные части глобального страхового покрытия, но по условиям схожи с теми, которые покупают финучреждения на Западе. Как отмечают в Оранте, основное отличие заключается в том, что запрашиваемые суммы страхового покрытия и франшизы в Украине ниже.

Программа комплексного банковского страхования зачастую включает в себя:

• страховку ВВВ, защищающую активы банка от нелояльных действий персонала (мошенничества, подделки документов, краж и проч.);
• Computer Crime Policy (покрывает риски, связанные с компьютерной системой банка);
• Directors & Officers Liability (или Professional Liability — позволяет компенсировать издержки в размере суммы иска против директора и расходы по отклонению иска).

Рост спроса банков на страховое покрытие ВВВ в Украине сдерживают некоторые факторы.

Во-первых, условия страхования. Так, обязательным условием предоставления покрытия ВВВ является проведение оценки системы безопасности банка третьей стороной (сюрвейером), международной аудиторской компанией или организацией, назначенной перестраховщиком, который будет принимать такой риск на перестрахование. Далеко не каждый банк в Украине является открытым для проведения подобных процедур.

Нежелание многих украинских локальных банков предоставлять полный объем внутренней информации для оценки риска лишает их возможности получения покрытия по ВВВ. По этой причине текущее страхование в Украине, как правило, ограничивается покрытием ущерба движимого и недвижимого имущества банков.

Еще один фактор сдерживания — высокие уровни стоимости страхования и франшизы. Страховой платеж по ВВВ находится в пределах 2,5-5% от суммы страхового покрытия, которая, в свою очередь, может достигать нескольких сотен миллионов долларов.

К примеру, Альфа-Банк (Украина) заключил договор ВВВ с суммой покрытия, равной $80 млн. Столь существенные издержки на страхование может позволить себе далеко не каждый банк.

Франшиза также достаточно высока: страховая и перестраховочная компании не будут возмещать убытки по мелким случаям, связанным, к примеру, с незначительным воровством денежных средств.

В случаях с ВВВ возмещению подлежат убытки, зачастую превышающие $50-100 тыс. К примеру, для получения возмещения по украденной наличности из банкомата выгоднее заключить отдельный договор страхования наличных средств с невысокой франшизой и параллельно застраховать имущество банка от стихийных явлений, действий третьих лиц, пожара, взрыва и поджога.

Присутствие некоторых договоров по страхованию имущества банка и наличных средств позволит финучреждению, с одной стороны, компенсировать относительно небольшие убытки, а с другой — снизить стоимость глобального покрытия (ВВВ).

Далеко не все страховые компании могут предложить банкам подобный продукт ввиду его технической сложности, поэтому они зачастую ограничиваются лишь страхованием имущества банков.

BBB — индивидуальная программа страхования. Процедура разработки для банка подобной программы требует детального изучения всех внутренних процедур банка, его финансовой отчетности, систем безопасности и иных аспектов.

В Альфа Страховании отмечают, что длительность процесса согласования условий договора занимает от одного до трех месяцев. Кроме того, не стимулирует предложение и отсутствие активного спроса. Например, в Украинской страховой группе, которая не предоставляет ВВВ, отметили: если со стороны банков возникнет интерес к данному виду услуг, его проработают.

Цена такого продукта должна будет покрывать затраты, которые позволят страховой компании сформировать резервы, перестраховать этот риск и оплатить услуги сюрвейера. Насколько эти условия будут приемлемы для банка, сказать сложно.

Также немаловажен вопрос доверия, поскольку банк передает страховщику конфиденциальную информацию. Таким образом, финансовая стабильность и надежность компании, а также доверие, профессионализм и оперативность — это те определяющие факторы, которыми руководствуется банк при выборе страховщика. Поэтому тендеры по страхованию ВВВ, как правило, не объявляются открыто всему рынку и СМИ.

Одной из возможных причин непопулярности ВВВ страховщики называют относительно несущественные суммы убытков, которые до этого несли банки. Что касается конкретных случаев, повлекших за собой выплаты по программам ВВВ в Украине, то таковых обнаружить не удалось.

Банки и страховые компании стараются держать подобные события в тайне. С одной стороны, потому что способы мошенничества, выявленные при рассмотрении какого-то страхового случая, могут быть использованы для атаки на другие банки. С другой — банк дорожит своей репутацией надежного финансового учреждения, а выплаты по таким полисам будут являться, по сути, сигналом о наличии пробелов в системе безопасности банка. Что касается популярного имущественного банковского страхования, то основные выплаты связаны с мошенничеством по платежным картам и поддельным платежным документам, иногда с ограблениями банкоматов, инкассаторов и кассовых расчетных центров. Однако пока убытки незначительны.

Автор: Андрей Рудой
Источник: журнал Компаньон