Что делать, если банк навязывает страховую компанию?

Получение автокредита или ипотечного кредита подразумевает обязательное страхование залога, а иногда и страхование жизни заемщика кредита. Следовательно, заемщику нужно выбрать страховую компанию из списка аккредитованных в том или ином банке.

Что же делать, если банк активно навязывает страховщика, а он вам не нравится? Может ли заемщик сам предложить страховую компанию банку, и чем он рискует, если такового права у него нет?

Аккредитация страховых компаний в банках

Истории навязывания банком страхования в своих кэптивных компаниях, к сожалению, не единичны. Иногда клиентам везет, и партнер банка оказывается нормальным страховщиком, готовым отвечать по своим обязательствам. Но бывает, что страхование заемщиков носит чисто формальный характер.

Для страхования заемщиков банки, как правило, создают собственных страховщиков либо аккредитуют сторонние компании. Формально это выглядит весьма убедительно — банк сам отбирает партнеров и отвечает за качество предлагаемых ими услуг.

Условия страхования в разных компаниях предварительно согласовываются с банком с целью соблюдения Закона «О страховании» и приведения указанных условий в соответствие с интересами страхователя и банка, как выгодоприобретателя.

Заемщика информируют о необходимости страхования еще перед получением кредита. Потом ему предлагают выбрать страховую компанию из списка аккредитованных, при этом обязательно порекомендуют одну из них, в которой банк «уверен».

Заемщику остается только довериться «рекомендациям» банкиров, так как получить информацию о состоянии той или иной СК практически невозможно.

Страшно и то, что банкиры зачастую умалчивают о том, что же будет с заемщиком, если страховая компания откажется или не сможет выплатить ему возмещение при наступлении страхового события. Ответ очевиден — ему все равно придется погашать кредит.

Теоретически, требование банка страховаться в определенной страховой компании является незаконным.

Эксперты в данной ситуации рекомендуют:

1. Потребовать от банка ссылки на нормативные документы, которые обязывают вас страховаться в навязываемой страховой компании (таких документов нет вследствие их противозаконности и банк их не сможет предоставить)

2. Показать положения кредитного договора, которые обязывают вас страховаться в навязываемой страховой компании (таких ссылок не может быть потому, что они являются противозаконными)

3. Потребовать от банка письменных гарантий исполнения навязываемой страховой компанией обязательств по договору страхования (банк не захочет брать на себя ответственность за обязательства навязываемых им компаний)

Что говорит законодательство Украины?

1. Согласно ст. 345 Хозяйственного кодекса Украины кредитные отношения осуществляются на основании кредитного договора, который заключается между кредитором и заемщиком в письменной форме. В кредитном договоре предусматривается цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, обязательства, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита.

2. В соответствии со ст. 627 Гражданского кодекса Украины стороны является свободными в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора с учетом требований этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, обычаев делового оборота, требований разумности и справедливости.

3. В соответствии с требованиями ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банкам запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.

Однако, как показывает практика, на банк нельзя влиять. Банк можно только поменять.

Факт принуждения клиента к сотрудничеству с той или иной страховой компанией доказать почти нефозможно. Конечно, можно подать на банк в суд. Но как клиент может доказать факт того, что банк именно навязывает (а не предлагает) ему страховщика? Ведь право клиента в том, чтобы соглашаться или не соглашаться на предлагаемые условия банка.

Все, что остается заемщику — ознакомиться с имеющимися предложениями всех аккредитованных страховых компаний для того, чтобы выбрать наилучшие условия страхования.

На что стоит обратить внимание, выбирая страховщика среди тех, кто аккредитован в банке?

1. Страховая компания должна работать на рынке не менее 5-7 лет

2. У компании должны быть солидные активы, уровень выплат по КАСКО – выше 40%, надежная перестраховочная защита. Готовность выплатить возмещение клиентам зависит от политики самой страховой компании

3. Страховая компания должна быть публичной, открытой для клиентов. Идеально, если она публикует на сайте свою отчетность

4. Договора страхования компании не должны создавать проблем с выплатами страховых возмещений, которые должны возмещаться в полном объеме, за вычетом износа и франшизы, разумеется

5. Насколько страховая компания открыта для клиентов, публикует ли она свою отчетность, в т.ч. в Интернете

6. Банк должен разрешать реальный выбор как минимум из 3-5 страховых компаний

7. Страхование должно покрывать потери полностью (за вычетом износа имущества и разумных размеров франшизы)

Перед тем как купить полис страхования, заемщику следует изучить все предложения аккредитованных в банке страховщиков.

Источник: при подготовке использованы материалы журнала «Деньги».