Страхование банков от электронных и компьютерных преступлений

Полис комплексного банковского страхования от электронных и компьютерных преступлений (ECC) широко известен во всем мире и является основой страховой программы любого банка. Основная цель данного страхования — защитить банк от операционных рисков, связанных с экономическими преступлениями со стороны третьих лиц и сотрудников самого Банка.

Комплексное страхование профессиональных банковских рисков включает:

— Страхование от преступлений — Bankers Blanket Bond (BBB)/Fidelity Bond
— Страхование от электронных и компьютерных преступлений (ECC)
— Страхование ответственности финансовых институтов (FIPI)

Как правило, финансовый институт приобретает не один из этих видов страхования, а два или все три в составе одного комплексного полиса. Преимущество комплексного подхода заключается не только в снижении стоимости страхования.

Убытки по банковскому страхованию зачастую бывают сложными, не всегда просто определить, в результате чего банку был нанесен ущерб — в результате преступного действия или ошибки сотрудника. Указанные три вида страхования взаимодополняют друг друга и приобретение их в едином пакете  позволяет получить максимально широкое страховое покрытие.

Полис страхования банков от преступлений — Bankers Blanket Bond (BBB)/Fidelity Bon — обеспечивает возмещение прямых убытков (реального ущерба), нанесенных финансовому институту противоправными действиями персонала или третьих лиц.

По статистике, порядка 80-90% всех преступлений в банковской сфере связано с мошенническими действиями собственных сотрудников банка, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.

Покрываемые риски:

— ущерб от мошеннических действий персонала банка (мошеннический ввод данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами)
— ответственность перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве сервисной (процессинговой) компании для клиентов
— ущерб/утрата ценностей на хранении в банке, у его корреспондентов или во время перевозки
— убытки, причиненные подделкой платежных документов
— ущерб от компьютерных вирусов
— убытки от работы с фальшивыми ценными бумагами
— убытки в связи с принятием фальшивых денежных средств
— убытки в связи с получением сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи
— страхование помещений и внутреннего оборудования от убытков в результате кражи, вандализма, других умышленных противоправных действий
— возмещение юридических расходов по искам, поданным в связи со страховым случаем

Стоимость страхования:

— определяется на базе фиксированной суммы по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации;
— зависит от многих факторов, в том числе от размера выбранного лимита ответственности.

Обязательным условием выдачи банку полиса комплексного банковского страхования является проведение независимой оценки рисков специализированной сюрвейерской компанией. В ходе сюрвейя производится оценка надежности систем физической безопасности и внутренней организации деятельности банка. Сюрвейеры знакомятся с системой подбора персонала, организацией внутреннего контроля за действиями сотрудников, методиками проверки поступающих в банк платежных поручений, ценных бумаг, наличных денежных средств. Главный метод работы — интервью с руководителями и сотрудниками соответствующих подразделений.

В своем заключении по итогам проверки компания-сюрвейер дает заключение о состоянии систем внешней физической и внутренней безопасности банка, а также дает рекомендации по их совершенствованию. Оплата услуг сюрвейерской компании производится банком, однако в случае заключения страхового полиса страховая компания оплачивает половину стоимости сюрвея.

Сюрвей проводится в интересах как страховой компании, позволяя достоверно оценить риск, так и самого Банка, позволяя выявить и своевременно устранить слабые места в системах безопасности.

Обычно сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако допускается его проведение и сразу после согласования условий страхования и подписания договора страхования. В обоих случаях страхователь должен выполнить рекомендации, данные по результатам сюрвея, либо предложить альтернативные способы снижения рисков.